Тема 1. Изучение кредитоспособности заемщика

Задание 1 На что следует .обратить внимание при выдаче кредита с точки зрения правомочности получения кредита заемщиком? Задание 2 ООО «Строитель» является клиентом Вашего банка в течение трех лет. ООО занимается подрядным строительством и ремонтом зданий на селе.
Для проведения работ ООО временно нанимает рабочих. Вашим банком «Строителю» предоставлено право на автомати­ческое получение кредита по расчетному счету в размере до 15 ООО рублей сверх остатка (овердрафт). Ранее все платежи в погашение предоставленных кредитов проводились в срок. Директор ООО об­ратился в Ваш банк с просьбой временно увеличить ему лимит пре­доставления кредита по расчетному счету до 30 ООО рублей в связи с заключением контракта на проведение ремонтных работ для фер­мерского хозяйства «Рассвет». Общая сумма контракта составляет 234 ООО рублей. Ожидается, что к началу действия контракта на счете У ООО «Строитель» будет 7000 рублей, составляющих платежи по прошлым контрактам. В дополнение директор ООО, имеющий 20 000 рублей на своем личном счете, собирается предоставить их ООО в качестве временной ссуды. Условия контракта: Общий объем контракта — 234 000 руб. Время на выполнение работ — 9 месяцев. Условия приема работы — ежемесячно заказчику сдается по 1/9 от общего объема работ, в течение 14 дней после сдачи очередной части выполненных работ заказчик проводит оплату. Ставка удержания от выплат до полного вы­полнения контракта — 10%. Лимит фонда удержания — 5% от суммы контракта. Директор ООО считает, что себестоимость работ составит 189 ООО рублей, а прибыль соответственно 45 ООО рублей. Он подсчитал так­же, что 2/3 себестоимости пойдет на оплату рабочей силы и 1/3 — на закупку материалов. Затраты будут распределяться равномерно по все­му сроку контракта. ООО имеет возможность получать 30-дневную отсрочку платежа от поставщика материалов. Известно, что 14-днев­ный период, определенный для оплаты очередной части выполнен­ных работ, часто не соблюдается и составляет 30 дней. Требуется определить свое отношение к просьбе ООО «Строитель». ООО «Строитель». Баланс на 31 декабря
| 1997 | 1998 | 1999
Актив (руб.)
Незавершенное производство 6 000 7 500 10 500
Товарные запасы 3 000 1 800 6 000
Касса / Расчетный счет 1 200 1 800 1 500
Дебиторы 7 500 18 000 4 500
Машины и оборудование 16 500 13 200 19 800
Баланс 34 200 45 000 42 300
Пассив
Кредиты банка 10 500 - 15 000 7 500
Прочие кредиторы 7 500 10 800 14 400
Уставный фонд 2 000 2 000 2 000
Прибыль и убытки 14 200 17 200 18 400
Баланс 34 200 45 000 42 300

Задание 3 Назовите основные факторы кредитоспособности заемщика. Определите, какие из них кажутся Вам наиболее важными? Задание 4 Ваше предприятие обращается в коммерческий банк с просьбой предоставить кредит. Банк запросил и получил от Вас информацию о Вашем финансовом положении. Однако он вряд ли довольству­ется только Вашими данными и будет использовать наряду с ними свои каналы получения информации. Вам необходимо иметь пред­ставление об этих каналах и о том, какую информацию получит о Вас банк в конечном счете. Итак, где банк может получить о Вас дополнительную инфор­мацию? Задание 5 П.В. Иванов — заместитель директора крупного государственного предприятия, которое является клиентом Вашего банка. Ему — 38 лет, он женат, у него 2 сына — 7 и 9 лет. Его доход составляет 40 тыс. руб. в год (зарплата плюс доход по ценным бумагам). Когда он занял свою нынешнюю должность 2 года назад, то пе­ревел свой текущий счет в Ваш банк. В это же время он купил но­вый дом за 120 тыс. руб. с помощью Вашего банка. В порядке ис­ключения Вы оформили закладную на 80 тыс. руб. Вы пошли на это, учитывая, что Иванов получил тогда значительную прибавку к зарплате и обещал, что его текущий счет в Вашем банке будет иметь кредитовый остаток, т.е. он не будет испрашивать кредитования по текущему счету. Тем не менее Иванову был предоставлен кредит­ный лимит (овердрафт) на 2 тыс. руб. для покрытия текущих рас- Ходов на случай задержки поступления средств на счет. Несмотря на договоренность, задолженность Иванова по овер­драфту росла и в настоящий момент составляет 3 600 руб.

Внезапно Вы узнаете, что он договорился об открытии еще од­ного кредитного лимита по текущему счету на 10 тыс. руб. под по­вышенный процент в банке, конкурирующем с Вашим. Вы проси­те Иванова прийти в банк, чтобы обсудить возникшие проблемы. На встрече Иванов сказал, что испытывает потребность в финан­сировании обучения своего младшего сына, которого он собирает­ся отдавать в частную школу, где уже учится старший. Стоимость обучения должна составить 700 руб. в квартал. Кроме того, Иванов и его жена должны в настоящее время 3 тыс. руб., которые они за­няли в разных местах под повышенные проценты. Иванов пошел на эти долги, предполагая, что в скором времени он получит 10%- ную прибавку к зарплате. А пока он решил открыть кредитный ли­мит по текущему счету в другом банке, не желая еще больше нару­шить соглашение с Вашим банком об остатке на счете. Тем не менее Иванов хочет иметь дело именно с Вашим банком и, раз уж разговор состоялся, он просил увеличить ему кредитный лимит до Ютыс. руб., а также выписать еще одну закладную на 15тыс. руб. Эта просьба основана на уверенности Иванова, что его дом в настоящее время стоит около 180 тыс. руб. Перед встречей Вы еще раз посмотрели выписку из.текущего счета Иванова, а также обороты по этому счету. Вы выяснили сле­дующее: • его месячный доход после уплаты всех налогов составляет 2 тыс. руб. (кроме зарплаты, Иванов получает доход от ценных бу­маг); • ежемесячные выплаты: по закладной — 835 руб. процентные платежи — 100 руб. • проценты по овердрафту за последний квартал составляли — 85 руб. Вопрос: что Вы ответите на просьбу Иванова? Задание 6 Вы расширяете свое производство и испытываете потребность в долгосрочных вложениях капитала. Из возможных альтернативных вариантов Вы выбираете банковский кредит. Ввиду его большой суммы и длительного срока банк непременно предпримет комплек­сный анализ как Вашего текущего счета, так и его динамику за ряд лет, поэтому Вам следует заранее подготовиться и принять меры, если это, конечно, возможно к оздоровлению финансового состо­яния Вашего предприятия. Какие показатели будут в первую очередь интересовать банк? Задание 7 Петр Сергеев и Леонид Иванов — старые клиенты банка, рабо­тающие в агентстве по найму рабочих для крупных промышлен­ных предприятий. Сергеев и Иванов вошли в конфликт с руковод­ством агентства и решили организовать свою собственную фирму. Многие сотрудники агентства и его клиенты заявили, что они пред­почтут иметь дело с новой фирмой. Сергеев и Иванов приходят в Ваш банк. У них накоплен перво­начальный капитал в сумме 300 тыс. руб. Его должно хватить толь­ко на покупку лицензии, конторского оборудования, автомобилей, в том числе микроавтобусов для доставки рабочих на предприятия. Рабочие получают зарплату еженедельно, однако в агентстве было принято предоставить клиентам-предприятиям коммерческие кредиты на месяц. Это означает, что возможность выплатить зарп­лату появляется лишь через 6 недель после найма. Сергеев и Ива-' нов просят содействия в обеспечении текущего кредитования, что­бы покрывать этот 6-недельный разрыв. Вы понимаете, что, чем Успешнее у их фирмы пойдут дела, тем больше заемного оборотно­го капитала ей потребуется. Вместе с тем фирма очень прибыльна, и ей важнее поддерживать непрерывное функционирование и иметь стабильное финансирование, пусть даже за счет некоторого сни­жения прибыльности. Сергеев и Иванов уверены, что в 1 -й год оборот фирмы будет по­рядка 3500 тыс. руб. Они отмечают также, что не все их клиенты (пред, приятия) отличаются безукоризненной платежной дисциплиной. 1. Какой тип кредитования подходит здесь лучше всего? Обо­снуйте свой вывод. 2. Какие еще услуги могли бы Вы оказать в данном случае? Задание 8 Супруги Васильевы являются клиентами Вашего банка в тече­ние 15 лет. Они давно присмотрели дом, который хотели бы купить, и вот, наконец, хозяин объявил о его продаже. Он хочет продать дом быстро, первому покупателю, с которым он договорится. Ва­сильевы собираются предложить цену 85 тыс. руб. Специализированная фирма по оценке и торговле недвижимо­стью выдала Васильевым справку о том, что стоимость дома, зани­маемого ими в настоящее время, составляет 50 тыс. руб., при этом Васильевы должны Вашему банку по закладной еще 25 тыс. руб. Главе семьи, Васильеву, 40 лет, он зарабатывает 23 тыс. руб. В год, его жене — 38 лет, она зарабатывает 5 тыс. руб. в год. Васильев обратился в строительную фирму, где он владеет ценными бумага­ми на 10 тыс. руб., с просьбой о кредите на приобретение нового дома. Согласие на кредит было дано, но без конкретной даты. По­шлина за продажу старого дома Васильевых составит 500 руб., по­шлина за покупку нового дома — 750 руб. Васильевы хотят купить дом как можно быстрее, они пришли К Вам с просьбой о займе для покупки дома на период до получения долгосрочного кредита от строительной фирмы. Примите решение по данному обращению, обоснуйте его, ис­пользуя расчеты. Обозначьте возможные дальнейшие шаги по раз­работке данного предложения. Какие условия поставит Ваш банк» случае предоставления кредита Васильевым? Ставка по ипотечным ссудам Вашего банка — 15%. Задание 9 Какими стандартными методами пользуются коммерческие бан­ки при решении вопроса о предоставлении кредита частным лицам?
<< | >>
Источник: Свиридов О. Ю.. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», — 480 с.. 2004

Еще по теме Тема 1. Изучение кредитоспособности заемщика:

  1. 39. Методы оценки кредитоспособности заемщика
  2. 5.3.2. Анализ кредитоспособности заемщиков зарубежными банками
  3. 8.7 ОРГАНИЗАЦИЯ АНАЛИЗА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА
  4. Кредитоспособность заемщика и порядок ее оценки: общие положения
  5. 4.5. Анализ кредитоспособности заемщика
  6. 37. Кредитоспособность заемщика и факторы, учитываемые при ее анализе
  7. II. Оценка кредитоспособности заемщика на основе анализа денежных потоков
  8. ТЕМА 3. КУЛЬТУРА КАК ОБЪЕКТ ИЗУЧЕНИЯ СОЦИОЛОГИИ.
  9. Научные подходы к изучению права (право как предмет научного изучения)
  10. 6.4. Кредитоспособность ссудозаемщиков и методы ее определения
  11. 15.14. Анализ кредитоспособности организации
  12. 40. Специфика оценки кредитоспособности физического лица
  13. Зенин И.А.. ГРАЖДАНСКОЕ И ТОРГОВОЕ ПРАВО ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАН: Учебное пособие, руководство по изучению дисциплины, практикум по изучению дисци­плины, учебная программа / Московский государственный университет экономики, стати­стики и информатики. 5-е изд. Вып. 5 - М.: МЭСИ, - 194 с., 2005
  14. Анализ кредитоспособности клиента
  15. 17.4. ПОКАЗАТЕЛИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЯ
  16. 11.5. Анализ кредитоспособностии ликвидности баланса организации
  17. 5.3.8. Комплексная оценка кредитоспособности предприятия